Etapy kredytu hipotecznego – uzyskanie kredytu krok po kroku

Procedura przyznania kredytu hipotecznego jest dość zawiła i długa. Klienci, którzy wcześniej nie mieli styczności z tego rodzaju produktem bankowym są często przerażeni, ile formalności trzeba załatwić i ile muszą czekać na otrzymanie pieniędzy. W tym tekście przedstawiamy krok po kroku etapy uzyskiwania kredytu hipotecznego. Sprawdź, od czego zacząć i na jakie ewentualne przeszkody warto się przygotować.

Osoby starające się o kredyt powinny w pierwszej kolejności uzbroić się w cierpliwość. Pożyczka na zakup domu lub mieszkania jest poważnym, wieloletnim zobowiązaniem finansowym. Zanim bank zdecyduje się przyznać takie pieniądze klientowi, musi upewnić się, że nie będzie na takiej transakcji stratny. To oznacza, że udzielanie kredytu hipotecznego potrafi procesować się, w zależności od indywidualnych uwarunkowań, nawet kilka lub kilkanaście tygodni (więcej na ten temat znajdziesz w artykule „Ile czeka się na kredyt?”). Jeśli mentalnie jest się już gotowym na rozpoczęcie procedur kredytowych, należy podjąć następujące kroki.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

W pierwszej kolejności należy dokładnie zbadać swoją zdolność kredytową. Dzięki temu łatwiej jest określić wartość nieruchomości, na którą nas stać. Zdolność można sprawdzić np. przy naszej pomocy. Wystarczy podać nam kilka parametrów (wysokość zarobków, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wysokość cyklicznych wydatków itd.), a precyzyjnie oszacujemy, na jaką nieruchomość może pozwolić sobie dany klient. Orientacyjnie zdolność kredytową można sprawdzić samodzielnie w Internecie przy użyciu dowolnego kalkulatora.

Sprawdzenie historii kredytowej

Jednocześnie na etapie weryfikowania zdolności kredytowej, warto sprawdzić też swoją historię zaciągania tego typu pożyczek. Jeśli wcześniej nie miało się do czynienia z żadnymi zobowiązaniami, to ten krok można spokojnie pominąć. Inaczej sprawa ma się, gdy w przeszłości miało się jakieś kredyty i ponadto wystąpiły problemy z terminowym regulowaniem rat. Dobrze jest wtedy zobaczyć, jakie wpisy na nasz temat widnieją w BIK. Jakiekolwiek negatywne opinie nie będą dobrze oceniane przez bank. Historia kredytowa to jeden z głównych czynników decydujących o tym, czy ostatecznie uda się nam uzyskać pieniądze na zakup domu lub mieszkania. Jeżeli aspekt ten stanowi główną przeszkodę do otrzymania kredytu, należy zadbać o poprawę naszej opinii w BIK.

Wybór nieruchomości

Wiedząc już, na jaką nieruchomość można sobie pozwolić, przyszedł czas na wertowanie ofert. Decydując się na zakup mieszkania od dewelopera, warto jednocześnie sprawdzić jego wiarygodność i poprzednie realizacje. Przy lokalach z rynku wtórnego natomiast można wstępnie umawiać się na oględziny lokali i rozmowę z ich właścicielami. Taki wywiad pozwala choćby dowiedzieć się, ile wynosi koszt utrzymania mieszkania, z jakimi innymi opłatami trzeba się liczyć itd. Do tego dochodzi sprawdzenie okolicy i ogólne rozeznanie na rynku nieruchomości, który jest dość dynamiczny.

Wybór oferty banku

Udało się! Znaleźliśmy wymarzone mieszkanie, przyszedł więc czas na zdobycie pieniędzy na jego zakup. Najłatwiej zrobić to z pomocą doradcy lub eksperta kredytowego, który zdobędzie oferty większości banków i przedstawi symulację kredytowania produktu. Można zrobić to oczywiście samodzielnie, przy czym trwa to bardzo długo i wymaga ogromnych pokładów cierpliwości. Dzięki pomocy eksperta oszczędza się czas i nerwy. Z absolutnie minimalnym udziałem klienta otrzymuje się zestaw co najmniej kilku ofert i to w wariantach ze stałym i zmiennym oprocentowaniem (zgodnie z obowiązującymi od lipca 2021 roku przepisami). Teraz wystarczy wybrać najlepszą ofertę i złożyć poprawnie skonstruowany wniosek. Pamiętajmy, że decyzja o najlepszej opcji zależy od kilku czynników, choćby od wysokości marży, oprocentowania, wymaganego wkładu itd. Nie wolno zapominać, że na samym początku klient powinien dysponować odpowiednią ilością gotówki niezbędnej do pokrycia standardowych kosztów uzyskania kredytu (więcej w artykule „Ile kosztuje kredyt hipoteczny?”).

Dopełnienie formalności

Przyszedł wreszcie czas na dopełnienie niezbędnych formalności. Podstawą jest złożenie wniosku w banku, ale poza tym niezbędne będzie dostarczenie też wielu innych dokumentów. Tu także najlepiej zdać się na pomoc eksperta lub doradcy. Tacy specjaliści są w stanie załatwić większość spraw samodzielnie bez angażu klienta. To spore ułatwienie i oszczędność czasu. Gdy dokumenty trafią do banku, trzeba już tylko czekać na decyzję. Ta może być negatywna lub pozytywna. Jeśli kredytodawca odmówi pożyczki, warto dowiedzieć się, z jakiego powodu. Z kolei uzyskanie zgody oznacza, że wkrótce otrzymamy pieniądze na zakup mieszkania.

Akt notarialny

Po podpisaniu umowy kredytowej z bankiem i otrzymaniu pieniędzy, trzeba doprowadzić do końca proces  zakupu mieszkania. Umowa między deweloperem a nabywcą (bądź między starym a nowym właścicielem lokum) musi mieć formę aktu notarialnego. To tak naprawdę finalizacja całego procesu, która doprowadza ostatecznie do tego, że klient otrzymuje klucze do mieszkania. Warto dopilnować, by notariusz załatwił wszystkie niezbędne formalności.

Masz pytania dotyczące etapów kredytu hipotecznego? Zgłoś się do nas? W trakcie rozmowy lub spotkania rozwiejemy wszelkie wątpliwości!