Historia kredytowa – czym jest? Jak ją sprawdzić? Od czego zależy?

Historia kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy bank zgodzi się przyznać klientowi kredyt. Ma to szczególne znaczenie przy pożyczkach na zakup domu lub mieszkania, które zwykle są bardzo wysokie i zaciągane na wiele lat. Czym tak naprawdę jest historia kredytowa? Dlaczego wokół niej narosło wiele mitów? Co wpływa na historię kredytową i jak można ją sprawdzić?

Historia kredytowa to nic innego jak zbiór wszystkich danych zgromadzonych w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) dotyczących kredytów zaciąganych przez daną osobę. Dotyczy to zobowiązań zarówno aktualnie spłacanych, jak i tych, które już zostały uregulowane. Bank sprawdzając historię klienta, zwraca przede wszystkim uwagę na to, czy poszczególne raty zawsze były uiszczane do kredytodawcy w terminie, czy jednak pojawiły się jakieś opóźnienia. Im były one większe, tym trudniej jest otrzymać kolejny kredyt w przyszłości. Jeśli natomiast osoba reguluje swój dług regularnie i BIK nie odnotował żadnych problemów w tym kontekście, wówczas można mówić o dobrej historii kredytowej, która zwiększa szanse na otrzymanie następnej pożyczki.

Część osób może zadać sobie pytanie – po co BIK zbiera takie informacje o klientach? Odpowiedź jest dość prosta – banki przed przyznaniem pieniędzy klientom, muszą oszacować ryzyko takiej transakcji. Zawsze może się zdarzyć, że potencjalny kredytobiorca nie będzie regulował rat w określonym terminie, a to narazi firmę pożyczającą na straty. Sprawdzenie historii kredytowej pozwala już na wstępie zadecydować, czy dany klient miewał w przeszłości problemy z wypłacalnością.

Skąd się bierze historia kredytowa w BIK?

Gdy klient decyduje się skorzystać z jakiegoś produktu kredytowego (np. zakup sprzętu RTV na raty) w firmie współpracującej z BIK, wówczas jego dane przesyła się do Biura. Każda kolejna spłata lub jej brak są indywidualnie odnotowywane. BIK aktualizuje informacje o aktualnie otwartych kredytach minimum raz w tygodniu aż do momentu spłaty zobowiązania. Teoretycznie po uregulowaniu wszystkich rat dane o zobowiązaniach nie powinny być już widoczne dla instytucji sprawdzających historię kredytową, chyba że klient wyraził zgodę na przetwarzanie tego rodzaju informacji. Zaleca się to zrobić, gdyż pozytywna i bogata historia kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie kolejnych pożyczek w przyszłości. Zgodę wyraża się przy podpisywaniu umowy dotyczącej produktu kredytowego lub poprzez kontakt z Centrum Obsługi Klienta BIK.

Oczywiście inaczej sprawa ma się, gdy klient nie spłaca kredytu w terminie. Wówczas dane o jego zaległościach mogą być przetwarzane w BIK nawet bez Twojej zgody przez pięć lat, jeśli spełnione są dwa warunki:

• opóźnienie w spłacie kredytu wynosiło ponad 60 dni,
• minęło 30 dni od czasu, gdy instytucja finansowa, w której zalegasz ze spłatą, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu.

Co wpływa na historię kredytową?

Na historię kredytową wpływają wszystkie zdarzenia związane z zaciągniętymi już kredytami przez danego klienta. Tak naprawdę, element ten budują regulowane raty. Jeśli spłacane są one w terminie, wówczas historia kredytowa staje się dla potencjalnego kredytobiorcy ogromnym atutem. Każda zwłoka w regulowaniu zobowiązań czy rosnące zadłużenie znacząco go jednak osłabiają, a w skrajnych przypadkach mogą nawet sprawić, że otrzymanie kolejnego kredytu będzie niemożliwie.

Jak sprawdzić historię kredytową?

Historię kredytową można sprawdzić w bardzo prosty sposób. Wystarczy założyć przez internet konto w BIK-u i pobrać specjalny raport. Jest on udostępniany za darmo raz na sześć miesięcy. Częstsze generowanie takiego dokumentu wiąże się z opłatą rzędu 39 złotych.

Jak zadbać o dobrą historię kredytową?

Tak naprawdę, nie istnieją żadne specjalne triki, które pozwalają zbudować lepszą historię kredytową. Tę należy budować poprzez mądre i przemyślane korzystanie z kredytów. Na pożyczkę należy decydować się tylko wtedy, gdy ma się pewność co do możliwości jej spłaty. W przypadku posiadanych zobowiązań, trzeba przede wszystkim zadbać o ich uregulowanie. Warto również kontrolować swoją historię i sprawdzać, czy nie dominuj jej zapiski o ewentualnych problemach ze spłatą kredytów. Dobrze też wiedzieć, że w momencie wystąpienia jakiś kłopotów finansowych, należy rozmawiać z bankiem i znaleźć wspólne rozwiązanie, które z jednej strony nie narazi kredytodawcę na straty, a z drugiej pozwoli uniknąć obciążających i negatywnych wpisów w BIK.