Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Na jakie koszta należy zwrócić uwagę?
Osoby zaciągające kredyt hipoteczny zwykle zwracają uwagę tylko na to, jaką wysokość przybierze miesięczna rata spłaty tego zobowiązania. Tymczasem, nie jest to całościowy koszt, z jakim trzeba się liczyć przy tego rodzaju pożyczce. Potencjalny kredytobiorca jest zobowiązany do uiszczenia szeregu innych opłat i prowizji, by ostatecznie móc otrzymać od banku pieniądze, za które kupi upragnione mieszkanie lub dom. Ile zatem kosztuje kredyt hipoteczny? Szczegóły znajdują się poniżej.
Nie ma absolutnie przypadku w tym, że banki budują swoje oferty przyciągające nowych klientów, właśnie na wysokości raty kredytowej. To bowiem ta opłata najmocniej działa na wyobraźnie potencjalnego kredytobiorcy. Często jednak zapomina się, albo po prostu o tym nie wie, że całościowa oferta powinna być rozpatrywana także pod kątem innych opłat i prowizji. Może się bowiem okazać, że ich wysokość będzie na tyle duża, że zdecydowanie korzystniej byłoby zaciągnąć to zobowiązanie w zupełnie innym banku.
Oprocentowanie kredytu
Podstawowym kosztem kredytu jest wspomniana rata. Na wstępie warto wiedzieć, na jakiej podstawie jest ona obliczana. W dużej mierze za jej wysokość odpowiada oprocentowanie, które z kolei składa się z dwóch elementów: niezmiennej marży banku oraz zmiennej stopy WIBOR. Ta pierwsza wynosi zwykle 1,5-2%. WIBOR z kolei (3M lub 6M) się zmienia. Obecnie stopy procentowe są stosunkowo niskie, jednak nie ma pewności, że zawsze pozostaną na takim poziomie. Warto o tym wiedzieć – świadomość o możliwości skoku wskaźnika WIBOR (i tym samym wzroście wysokości raty) daje nam możliwość lepszego oszacowania, czy faktycznie stać nas na kredyt.
Oprocentowanie nie jest oczywiście jedynym wyznacznikiem wysokości raty. Wiele zależy od wielkości samego zobowiązania, jego długości i rodzaju spłacanych rat.
Prowizja
Zdecydowana większość ofert kredytów hipotecznych zwiera opłatę w postaci prowizji za udzielenie kredytu. Jaka jest jej wysokość. Średnio to około 2% kwoty zaciągniętego zobowiązania. Zwykle opłatę tę uiszcza się w dniu podpisania umowy kredytowej. Istnieje możliwość skredytowania prowizji, co będzie mieć jednak wpływ wysokość raty i sumę odsetek.
Część banków wychodzi poniekąd naprzeciw oczekiwaniom klientów i proponuje prowizję w wysokości 0% w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty pracy. Koszt takiej „usługi” może wynieść mniej więcej tyle samo, co prowizja, a przy okazji można zyskać dodatkową korzyść. Zanim jednak uznamy to za dużo bardziej opłacalną opcją, w każdym przypadku należy dokładnie zapoznać się z ofertą ubezpieczenia, sprawdzić jego zakres i przeanalizować, czy jego wysokość na pewno nie wpływa on negatywnie na wysokość ogólnego kosztu kredytu. Może się bowiem zdarzyć, że skorzystanie z ubezpieczenia będzie się dla nas wiązało z dużo większymi wydatkami, niż mogłoby się początkowo wydawać.
Wycena nieruchomości
Zanim dana nieruchomość zostanie przyjęta przez bank jako zabezpieczenie kredytu, musi zostać odpowiednio wyceniona. Tzw. operat szacunkowy może być wykonany przez rzeczoznawcę wynajętego przez wnioskodawcę, jednak wiele banków preferuje dokonanie wyceny we własnym zakresie. Koszt takiej usługi zamawianej „na własną rękę” to około 500 złotych w przypadku mieszkań i od 600 do ponad 1000 złotych przy działkach oraz domach. Warto wiedzieć, że jeden dokument może posłużyć jako załącznik do wniosku kredytowego w kilku bankach.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Tego rodzaju ubezpieczenie wykupuje się, gdy kredytobiorca nie zdołał zgromadzić w gotówce odpowiedniej wielkości obligatoryjnego wkładu własnego, który dziś zwykle wynosi 20% kwoty kredytu. Taka polisa jest de facto ubezpieczeniem ryzyka spłaty części zobowiązania, stanowiącej różnicę między wkładem wymaganym a wkładem faktycznym. Jaka jest wysokość tego rodzaju ubezpieczenia? Zwykle kilka procent od kwoty wymaganego wkładu.
Inne opłaty
Poszczególnych opłat jest tak naprawdę sporo, a to, jakie z ich będziemy musieli uiścić, zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz oferty, z której zamierza skorzystać. Do pozostałych kosztów kredytowych należy zaliczyć ubezpieczenie samej nieruchomości, którego wysokość wynosi kilkaset złotych rocznie oraz prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu (na szczęście coraz rzadziej spotykana). Ponadto warto pamiętać, że banki pobierają opłaty za różne czynności dotyczące zmiany funkcjonowania kredytu, np. jego przewalutowanie czy podwyższenie kwoty.
Ile zatem zapłacę?
Jak zostało wspomniane – wszystko zależy od indywidualnej sytuacji każdego klienta. Aby nie być zaskoczonym wysokością opłat, należy dokładnie zapoznać się z interesującą nas ofertą. Jeśli czujemy, że samodzielnie nie będziemy w stanie poradzić sobie ze wszelkimi formalnościami, warto wówczas zgłosić się do naszego biura. W razie jakichkolwiek pytań lub wątpliwości – zapraszamy do kontaktu.