Jak wzrost stóp procentowych wpływa na wysokość rat?
Obowiązujące aktualnie niskie stopy procentowe zachęcają kolejnych klientów do zaciągania kredytów hipotecznych. Wszystko za sprawą kuszących rat miesięcznych, które wydają się być relatywnie tanie. Ci, którzy już posiadają takie zobowiązanie lub przymierzają się do wnioskowania o nie w banku, powinni jednak wkrótce przygotować się na podwyżki. Mimo zapewnień ekspertów sprzed kilku miesięcy, o pozostaniu stóp procentowych na niskim poziomie, wiele wskazuje na to, że zostaną one podniesione. Co to realnie oznacza dla kredytobiorców? Jak dokładnie wzrost stóp wpływa na wysokość rat kredytu?
Aby odpowiedzieć na pytania zadane w poprzednim akapicie, trzeba pokrótce omówić schemat działania pożyczek udzielanych przez banki (głównie na zakup mieszkania lub domu). W największym skrócie – rata kredytu zależy od wartości jego oprocentowania. Na ten wskaźnik wpływ mają dwa elementy: niezmienna przez cały okres kredytowania marża oraz zmienna z natury stopa procentowa WIBOR 3M, który ogólnie podąża za poziomem stóp procentowych NBP. Suma tych dwóch czynników wyznacza oprocentowanie, które z kolei decyduje o tym, ile w danym miesiącu ma zapłacić bankowi kredytobiorca.
Stopy procentowe najniższe od dawna
W 2020 roku doszło do serii obniżek stóp procentowych. Ich poziom wyniósł zaledwie 0,21 proc., co wyraźnie odbiło się na rynku kredytowym. Raty zobowiązań potaniały, a to przy rosnącym popycie na tego rodzaju produkty bankowe, doprowadziło do ogromnego zainteresowania pożyczkami na zakup nieruchomości. Trwające od kilku miesięcy obluzowanie może się jednak wkrótce zakończyć. Wiele wskazuje na to, że obecne stopy procentowe będą wkrótce podniesione, chociażby ze względu na galopująca inflację konsumencką. Analitycy nie są w stanie przewidzieć, z jakiego rzędu podwyżkami będziemy mieć styczność. Wygląda jednak na to, że okres tańszych rat dobiega końca, a posiadacze kredytów powinni nastawić się na wyższe opłaty.
Zmiany dotkną niemal wszystkich
Jeśli faktycznie dojdzie do wspomnianych zmian, to dotkną one niemal każdego posiadacza kredytu hipotecznego. Większość z tych zobowiązań została zaciągnięta w oparciu o zmienne oprocentowanie. Przypomnijmy, że od 1 lipca banki zostały zobligowane do przedstawiania potencjalnym kredytobiorcom ofert również ze stałym oprocentowaniem. To jednak obowiązuje zwykle jedynie przez pierwsze pięć lat kredytowania. Po upływie tego czasu klient sam może zdecydować, czy chce pozostać przy tym rozwiązaniu, czy jednak płacić raty w oparciu o zmienny procent. Dlatego bardzo istotne jest, by przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie sprawdzić swoje zdolności finansowe i przeprowadzić symulacje wysokości rat po wdrożeniu ewentualnych podwyżek.
Ile zapłacą kredytobiorcy?
Wszystko zależy od indywidualnych warunków, które znajdują się w każdej umowie kredytowej. Rata może wzrosnąć nawet o kilkaset złotych w przypadku zobowiązań na kwoty wyższe niż 200 tysięcy złotych. Tego rodzaju wyliczenia i tak są mocno szacunkowe, gdyż nie ma żadnych informacji o tym, o ile (i kiedy dokładnie) dojdzie do wzrostów stóp procentowych. Może okazać się, że wskaźnik ten zostanie podniesiony symbolicznie, a to ostatecznie nie nadszarpnie zbytnio portfeli klientów. Zawsze jednak warto być przygotowanym na nieco mniej korzystne scenariusze, gdyż wtedy łatwiej jest zarządzać domowym budżetem i ominąć ewentualne problemy finansowe.
Zapraszamy do kontaktu!
Zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Szukasz kogoś, kto pomoże dopełnić formalności i odpowie na nurtujące pytania? Zapraszamy do kontaktu. Przedstawimy oferty banków, dokonamy symulacji kredytowej i pomożemy wybrać najoptymalniejsze rozwiązanie.