Przeniesienie kredytu hipotecznego – czy jest możliwe? Na czym polega?

Przeniesienie kredytu hipotecznego (nazywane też refinansowaniem) to w największym uproszczeniu zmiana banku, z oferty którego chce skorzystać się w kontekście zaciągniętego już zobowiązania finansowego. Takie rozwiązanie jest jak najbardziej możliwe, choć nie zawsze opłacalne. O czym zatem należy pamiętać przy przeniesieniu kredytu hipotecznego? Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie, a w jakich sytuacjach należy go unikać?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku nie jest zjawiskiem nowym, ani też niestandardowym. Wielu kredytobiorców, którzy zauważą, że w trakcie spłacania zaciągniętego już zobowiązania pojawiła się oferta konkurencyjna, dużo bardziej opłacalna i atrakcyjna, chce z niej skorzystać, tracąc możliwie jak najmniej pieniędzy. Co ciekawe – przeniesienie kredytu z banku do banku jest dość proste, a formalności tego manewru ograniczają się do złożenia jednego podpisu.

Czym w zasadzie jest przeniesienie kredytu hipotecznego?

Z technicznego punktu widzenia refinansowanie polega na spłaceniu zobowiązania klienta przez „nowy” bank i tym samym staniu się przez niego właścicielem zakupionej przez kredytobiorcę wierzytelności (mieszkania, domu, działki itd.). Inaczej rzecz ujmując – przeniesienie kredytu to spłata wcześniejszego zobowiązania z pieniędzy pozyskanych z nowej pożyczki, często otrzymanej na dużo korzystniejszych warunkach. Co ważne – refinansowanie nie jest drugim, niezależnym kredytem. Otrzymane pieniądze otrzymujemy na spłatę wskazanego wcześniej, konkretnego kredytu. Nie ma możliwości przeznaczenia ich na inny cel.

Kiedy przeniesienie kredytu jest opłacalne?

Przede wszystkim w sytuacjach, gdy nasz „stary” kredyt został zaciągnięty na niekorzystnych warunkach, a efekty tego odczuwamy w trakcie spłat miesięcznych rat. Refinansowanie kredytu może być dobrym rozwiązaniem, gdy obecny kredyt ma wysokie oprocentowanie lub gdy wysokość rat sprawia, że mamy problemy z dopięciem domowego budżetu.

Ponadto, przeniesienie kredytu warto rozważyć w sytuacji, gdy nie jesteśmy zadowoleni z obsługi banku lub gdy próba negocjacji lepszych warunków zakończyła się fiaskiem. Takie posunięcie może okazać się opłacalne także wtedy, gdy zależy nam na szybszej i korzystnej spłacie zobowiązania. Z refinansowania często też korzystają klienci posiadający więcej niż jeden kredyt.

Czy każdy może przenieść kredyt do innego banku?

Z reguły – tak, choć nie zawsze jest to opłacalne. Aby taka decyzja była opłacalna, musimy mieć pewność, że nowa oferta kredytowa jest faktycznie lepsza. Warto też dodatkowo sprawdzić, z jakimi opłatami będzie wiązało się wcześniejsze uregulowanie zadłużenia w „starym” banku i jakie opłaty należy uiścić przy podpisywaniu nowej umowy.

Pewne kłopoty z refinansowaniem mogą odczuć kredytobiorcy posiadający zobowiązanie w obcej walucie. Obowiązująca Rekomendacja S mówi, że aby klient mógł przenieść kredyt walutowy do innego banku  w tej samej walucie, musi zarabiać w walucie, w której ma już zaciągnięty kredyt. Prościej rzecz ujmując – jeśli posiadamy kredyt we frankach szwajcarskich i chcemy go refinansować, to nasze zarobki również powinny być w szwajcarskiej walucie. Niektóre banki godzą się na przeniesienie kredytu zaciągniętego w obcej walucie na kredyt złotówkowy, ale zwykle wiąże się to z ogromnym spreadem i niekorzystnym kursem walutowym.

Jakie są koszty przeniesienia kredytu?

Koszty refinansowania kredytu w dużej mierze zależą od indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy. W pierwszej kolejności, zaraz po zapoznaniu się z nową ofertą kredytu, powinniśmy sprawdzić, ile kosztować będzie wcześniejsza spłata zaciągniętego zobowiązania.

Ponadto – udzielenie kredytu w nowym banku wiąże się z prowizją dla banku. Tę także trzeba będzie najpewniej zapłacić. Zdarza się, że banki wymuszają też skorzystanie z niektórych swoich produktów, co oczywiście wiąże się z kolejnymi wydatkami. Do tego dochodzi nowe ubezpieczenie kredytu (poprzednie przestaje obowiązywać wraz ze spłatą zobowiązania, a do tego dochodzi, gdy klient decyduje się na refinansowanie). Wszystkie te elementy należy dokładnie sprawdzić i przekalkulować. Może się bowiem okazać, że przeniesienie kredytu w ostatecznym rozrachunku wcale nie będzie takie korzystne, jak mogło się początkowo wydawać.

Refinansowanie kredytu a formalności

Samo przeniesienie kredytu wymaga złożenia jednego podpisu pod umową z nowym bankiem. Zanim jednak ta ostatnia zostanie przygotowana, należy wcześniej przedłożyć w wybranej placówce szereg innych wymaganych dokumentów. O tym, co niezbędne będzie do przygotowania przez klienta,  zwykle decydują już same banki. W tym przypadku najlepiej jest osobiście odwiedzić placówkę banku (ewentualnie zadzwonić) i dowiedzieć się, jakie dokumenty należy przedłożyć.

Potrzebujesz porady związanej z refinansowaniem kredytu? Zgłoś się do nas!