Na co zwrócić uwagę, wybierając najlepszą ofertę kredytową?
Osoby starające się o kredyt hipoteczny z pomocą ekspertów i doradców otrzymują zwykle kilka ofert pożyczek przedstawianych przez różne banki. Propozycje te różnią się od siebie pod wieloma względami. Skąd potencjalny kredytobiorca ma wiedzieć, która opcja jest dla niego najkorzystniejsza? Na jakie elementy zwrócić uwagę wybierając najlepszą ofertę kredytową?
Na wstępie należy przestrzec przed decydowaniem się na pierwszą otrzymaną ofertę. To że któryś bank najszybciej poradził sobie z analizą wniosku klienta i w ekspresowym tempie przedstawił swoją propozycję, nie jest jednoznaczne z tym, że taki kredyt będzie korzystny z punktu widzenia finansowego. Warto poczekać, co zaoferują inne banki. Kredytobiorca ma wówczas bezpośrednie porównanie poszczególnych pożyczek i łatwiej jest mu obliczyć, która z nich w mniejszym stopniu obciąży domowy budżet.
Same propozycje kredytów są jednak tworem dość złożonym. Klienta najbardziej interesuje to, jakiego rzędu pożyczkę może otrzymać i ile będzie go to kosztować. By to dokładnie sprawdzić, należy zwrócić uwagę na kilka istotnych elementów.
Całkowity koszt kredytu
Klienci analizujący oferty banków koncentrują się na początku jedynie na wysokości miesięcznych rat. Trzeba jednak pamiętać, że to niejedyny koszt, na jaki trzeba się przygotować. Absolutną podstawą do wyboru konkretnej propozycji jest zweryfikowanie CKK, czyli całkowitego kosztu kredytu. Co się na niego składa? Poza odsetkami płaconymi z ratą dochodzą do tego opłaty w postaci prowizji za rozpatrzenie wniosku, prowizje towarzyszące udzieleniu zobowiązania oraz wkład własny lub inne obowiązkowe zabezpieczenia pożyczki. Doradcy kredytowi zawsze zwracają uwagę, by dokładnie dowiedzieć się, ile wynosi RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, będąca niczym innym jak faktycznym kosztem kredytu w ujęciu rocznym. RRSO to po prostu procentowe ujęcie CKK. Wskaźnik ten ma za zadanie ułatwić klientowi podjęcie decyzji o wyborze danej oferty.
Co wpływa na oprocentowanie?
Skoro wiadomo już, na co w pierwszej kolejności trzeba zwrócić uwagę, analizując ofertę kredytową, warto dowiedzieć się także, co wpływa na wysokość wspomnianego oprocentowania. Tu wyróżnić trzeba dwa główne czynniki. Po pierwsze – marża banku. Firma udzielająca kredytu chce na tym produkcie możliwie najwięcej zarobić. Wysokość marży jest stała i określona w umowie. Jej rozmiary definiuje przede wszystkim konstrukcja oferty banku, choć najczęściej zależy ona od LTV i wysokości przyznanej kredytobiorcy kwoty. Istnieje możliwość obniżenia marży za sprawą zapłacenia wyższej prowizji.
Drugi element to niezależny od banku wskaźnik WIBOR.
Dodatkowe produkty
Na CKK wpływają także dodatkowe produkty oferowane przez banki. Najczęściej są to ubezpieczenia, które nie zawsze są potrzebne klientowi. Obligatoryjne jest wykupienie ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (przy czym nie trzeba decydować się na nie w samym banku – zdarza się, że ta opcja okazuje się wiele bardziej opłacalna u zewnętrznego ubezpieczyciela). Inne ubezpieczenia należy dopasować do swoich indywidualnych potrzeb, a w razie takiej konieczności, nie decydować się na ich wykup.
Istnieją także usługi sprzedawane przez bank w ramach tzw. cross-sellingu. Mówiąc wprost – wraz z kredytem klientowi oferowane są produkty pokrewne, jak konto oszczędnościowe, indywidualne, karty kredytowe itd. Nie zawsze są to usługi obowiązkowe, więc warto przeliczyć, czy ich opłacenie ma sens i czy w ostatecznym rozrachunku jest opłacalne.
Na co jeszcze warto zwrócić uwagę?
Oczywiście bardzo ważną kwestię stanowią przyznana kwota kredytu oraz wysokość rat. Te ostatnie w największym stopniu będą każdego miesiąca wpływać na osobisty budżet. Nie ma w tym przypadku żadnej filozofii – rata powinna być możliwie najniższa.
Do tego dochodzą wszelkie kwestie związane z dopełnieniem formalności. Warto sprawdzić, jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu, jak wygląda obsługa klienta, czy część spraw można uregulować zdalnie (szczególnie w dobie pandemii), jak wygląda komunikacja z bankiem itd. Wbrew pozorom, tego rodzaju elementy mają duże znaczenie w późniejszym okresie kredytowania. Trzeba zdawać sobie sprawę, że tego rodzaju pożyczkę zaciąga się na wiele lat, co oznacza, że w większości przypadków z daną firmą przychodzi klientowi współpracować przez długi okres swojego dorosłego życia.