Jakie zmiany w kredytach przyniesie rok 2021? Czego należy się spodziewać?

Rok 2021 przyniesie kilka poważnych zmian na rynku kredytowym. Nowinki będą dotyczyć m.in. przedsiębiorców oraz osób, które planują zaciągnąć w banku pożyczkę na zakup hipoteki. To jednak nie wszystko. Co jeszcze ulegnie zmianie i na co powinni przygotować się klienci?

Dwanaście miesięcy temu nikt nie spodziewał się, że rok 2020 będzie dla sektora finansowego tak trudny. Przewidywano raczej nastanie okresu ogólnej stabilizacji rynkowej i dalszego rozwoju trendów, które zostały zapoczątkowane w latach poprzednich. Wszystko zmieniła oczywiście pandemia koronawirusa. Zarówno banki, jak i ustawodawcy musieli szybko reagować na nową i nieznaną nikomu rzeczywistość. Przesunięte zostały chociażby terminy wdrożenia niektórych planowanych regulacji (np. tych wynikających z rekomendacji KNF). I choć walka z COVID-19 cały czas trwa, to rynek bankowy musi funkcjonować przynajmniej z namiastką normalności. To oznacza wprowadzenie kolejnych zmian i nowości w obowiązujących przepisach. Co zmieni się w roku 2021? Oto krótka lista najważniejszych nowości.

Przedsiębiorca wreszcie konsumentem w oczach banku

Z Nowym Rokiem w polskim prawie pojawi się pojęcie „przedsiębiorcy na prawach konsumenta”. To bardzo istotna zmiana dla właścicieli działalności gospodarczych, szczególnie tych najmniejszych. Pozwoli im to zawierać, jako firmy, umowy o charakterze przysługującym dotąd klientom indywidualnym. Zmiana dotyczy nie tylko sektora finansowego, ale akurat ten ostatni wzbudza w kontekście nowego prawa największe zainteresowanie. Brak powiązania zawieranej umowy z prowadzoną działalnością może wielu klientom dać szanse na łatwiejsze uzyskanie pozytywnej odpowiedzi w sprawie przyznania kredytu. Nie jest to jeszcze przesądzone, ale taki scenariusz należy brać pod uwagę jako bardzo prawdopodobny.

Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych

Duża zmiana czeka kredyty hipoteczne. Pod koniec 2020 roku w życie miała wejść nowelizacja Rekomendacji S, która wymuszała na bankach komercyjnych oferowanie tego rodzaju pożyczek ze stałą lub okresowo stałą stopą procentową. Ze względu na panującą pandemię przesunięty został czas dostosowania się do nowych przepisów. I tak, kredytodawcy muszą przygotować się do nowej rzeczywistości do końca czerwca 2021 (nieco dłuższy okres adaptacyjny przysługuje bankom spółdzielczym – te będą miały czas na wdrożenie nowych rozwiązań do końca 20222 roku).

Stałe stopy procentowe mają sprawić, że produkty kredytowe będą nieco bardziej przejrzyste dla klientów. Dotąd można było dość dowolnie zmieniać formułę oprocentowania zaciąganego zobowiązania wobec banku. W przypadku oprocentowania stałego okresowo, musi ono pozostawać stałe przynajmniej przez 5 lat.

Co ważne – wspomniana rekomendacja wprowadzi w życie zapis, który da bankom możliwość przejęcia nieruchomości od zadłużonego klienta i w ten sposób zwolnić go z dalszej spłaty zaciągniętego kredytu.

Koniec zawieszenia spłat w okresie pandemii

Wiosenny lockdown spowodował, że wiele osób utraciło zatrudnienie, a to z kolei uniemożliwiło im spłatę zaciągniętego już kredytu. W trybie pilnym wprowadzono wówczas pakiet ustaw, które zakładały, że klienci pozbawieni przez pandemię głównego źródła utrzymania, mogli czasowo zawiesić obowiązek regulowania rat kredytowych. Póki co, opcja ta nadal jest dostępna, ale taki stan rzeczy nie będzie trwać wiecznie. Prędzej czy później banki będą musiały upomnieć się o ponowne rozpoczęcie egzekwowania należnych pieniędzy. Kiedy to nastąpi? Trudno powiedzieć. Na tym etapie trzeba się spodziewać, że moment ten nadejdzie w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Rządowa pomoc frankowiczom

Pod znakiem zapytania stoi też to, czy rząd zdecyduje się stworzyć rozwiązania prawne, które zażegnałyby konflikt między bankami a frankowiczami. Mimo obietnic, posiadacze kredytów w szwajcarskiej walucie nie doczekali się żadnych regulacji dających im możliwość sprawnego ubiegania się o sprawiedliwość. Póki co, ich największą nadzieją jest wyrok TSUE z 2019 roku, który obliguje polskie sądy do rozpatrywania wniosków składanych przeciwko bankom. Czy rok 2021 zmieni coś w tej kwestii? Tego nie wie nikt.