Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Własne mieszkanie czy dom to dla wielu Polaków spełnienie największych marzeń. Dla zdecydowanej większości osób tzw. przejście na swoje nie jest możliwe bez zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przez ostatnie lata na temat tego, kto ma szansę otrzymać od banku tak sporą pożyczkę, narosło wiele mitów, które poniżej postaramy się obalić. Jakie warunki trzeba zatem spełnić, by dostać kredyt hipoteczny?

Obecna sytuacja rynkowa wygląda tak, że banki przed przyznaniem kredytu hipotecznego, dokładnie weryfikują, czy dany klient będzie w stanie systematycznie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny udzielany jest na wiele lat i żaden bank nie podejmie ryzyka przyznania kredytu komuś, kto tego kredytu nie będzie w stanie terminowo zwrócić.

Proces weryfikacji kredytobiorcy jest dość złożony. Bank sprawdzając wniosek o kredyt bierze pod uwagę wiele kryteriów. W ten sposób określana jest tzw. zdolność kredytowa klienta.

Wymagania dotyczące kredytobiorców

Wspomniana zdolność kredytowa to w największym uproszczeniu zdolność klienta do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Banki w pierwszej kolejności weryfikują miesięczne dochody osoby ubiegającej się o kredyt. W ten sposób sprawdzą, czy obecne zarobki pozwolą realnie pokryć miesięczną wysokość raty. Ponadto prześwietlone zostaną dokładnie wszystkie regularne koszty ponoszone przez potencjalnego kredytobiorcę, a także liczba osób będących na jego utrzymaniu.

Wysokość dochodów do tylko jeden z aspektów branych pod uwagę podczas weryfikowania wniosku kredytowego. Banki przyglądają się także temu, na mocy jakiej umowy zatrudniony jest klient, w jakiej firmie pracuje i jak prezentuje się jego staż pracy. Dla przykładu – osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą liczyć się z tym, że muszą zwykle dostarczyć większą liczbę dokumentów poświadczających o ich zdolności do zaciągnięcia kredytu.

Historia kredytowa

Innym ważnym aspektem jest sprawdzenie przez bank historii kredytowej klienta. Taką informację, która poświadcza o wiarygodności (bądź jej braku) potencjalnego kredytobiorcy, uzyskuje się od Biura Informacji Kredytowej – BIK. Jeśli w przeszłości spłaciło się już jakieś zaciągnięte zobowiązanie finansowe, nie zalegało się z żadnymi ratami, to szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego rosną.

Działa to także w drugą stronę – wszelkie zaległości, długi i inne podobne zdarzenia są skrzętnie odnotowywane przez BIK. Bank weryfikując nasz wniosek o kredyt hipoteczny na pewno uzyska informacje o niekorzystnej historii kredytowej i z dużym prawdopodobieństwem go odrzuci.

Warto też wspomnieć o tzw. czystej historii kredytowej, czyli sytuacji, gdy klient do tej pory nie miał żadnego zobowiązania finansowego i nie spłacał żadnych rat. Może się zdarzyć, że bank weryfikując wniosek takiej osoby, odrzuci go, ponieważ nie wiadomo, czy klient jest faktycznie wiarygodny.

Wkład własny

Innym istotnym, a być może najistotniejszym warunkiem przyznania kredytu hipotecznego, jest posiadanie tzw. wkładu własnego. Obecnie żaden bank nie posiada oferty tego rodzaju pożyczki bez wniesienia przez klienta określonej sumy pieniędzy. Wysokość wkładu własnego zmienia się co jakiś czas. Na ten moment, zgodnie z rekomendacją S, bank nie może udzielić kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca powinien posiadać 20% kwoty, za jaką zakupi np. mieszkanie.

Zdarzają się banki, które oferują kredyty hipoteczne z 10% wkładem własnym. Tu jednak należy pamiętać, że z jednej strony wpłacimy na start mniejszą kwotę niż w przypadku wcześniej wspomnianych kredytów z 20% wkładem, jednak miesięczna rata zobowiązania będzie wyższa.

Co zrobić, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Wszystko zależy od tego, z jakiego powodu bank może odrzucić nasz wniosek. W przypadku niewysokich zarobków, warto rozważyć złożenie wniosku na niższą kwotę. Być może niezbędne będzie też ograniczenie przez jakiś czas miesięcznych wydatków – np. rezygnacja z subskrypcji różnych usług, wynajęciu mieszkania itp. Warto też wcześniej popracować nad swoją historią kredytową, aby ta nie była pusta. Nie trzeba od razu brać na siebie dużego zobowiązania finansowego. Dobrym posunięciem będzie np. zakup sprzętu elektronicznego na raty lub założenie karty kredytowej.

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto też zgłosić się do doświadczonego eksperta, który pomoże realnie ocenić szanse na uzyskanie kredytu, a także skompletować wszystkie niezbędne dokumenty. Osoby zainteresowane takim wsparciem, zapraszamy do kontaktu.